Il sovraindebitamento: le procedure per chi non riesce più a pagare

Le quattro strade

Il presupposto comune è il sovraindebitamento: lo stato di crisi o di insolvenza di chi non può essere sottoposto a liquidazione giudiziale (art. 2, c. 1, lett. c), cioè il consumatore, il professionista, l'imprenditore minore sotto le tre soglie, l'agricoltore, la start-up innovativa, l'ex imprenditore cancellato da più di un anno e il socio illimitatamente responsabile per i debiti personali. Tutte le procedure passano da un OCC (organismo di composizione della crisi, iscritto al registro del Ministero della giustizia, oppure un professionista nominato dal tribunale), che raccoglie i documenti, accede all'anagrafe tributaria e alle centrali rischi, redige la relazione sulle cause dell'indebitamento e sulla diligenza del debitore, e poi vigila sull'esecuzione; nella ristrutturazione del consumatore l'avvocato non è obbligatorio (art. 68), ma quasi sempre utile. La meritevolezza è il filtro: chi ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o per due volte non accede alla ristrutturazione (art. 69) né all'esdebitazione (art. 282); in cambio, il creditore che ha prestato senza valutare il merito creditizio non può contestare la convenienza del piano (art. 69, c. 2), e per l'incapiente l'OCC deve dire se il finanziatore ha tenuto conto del reddito disponibile (art. 283, c. 5). Il piano del consumatore può ridurre anche la cessione del quinto e i prestiti su pegno, pagare i creditori ipotecari e privilegiati solo per il valore del bene con una moratoria di due anni, e lasciare in vita il mutuo sulla casa se le rate sono in regola (art. 67, c. 3-5).

Come si svolge e che cosa cambia

1. Documenti: elenco dei creditori con importi e prelazioni, patrimonio, atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, entrate del nucleo familiare e spese di mantenimento (art. 67, c. 2); la completezza è decisiva, perché le omissioni sono frode.
2. Relazione dell'OCC e deposito della domanda al tribunale (giudice monocratico) del luogo di residenza o sede; per la ristrutturazione il giudice, verificata l'ammissibilità, dispone la pubblicazione del piano e la comunicazione ai creditori entro 30 giorni, con eventuale termine di 15 giorni per integrazioni (art. 70).
3. Misure protettive: dal decreto di apertura, su istanza, sospensione dei pignoramenti in corso e divieto di nuove azioni esecutive e cautelari, con il divieto di atti eccedenti l'ordinaria amministrazione; revocabili per atti in frode; nel concordato minore effetti analoghi dal decreto di apertura (art. 78).
4. Osservazioni o voto: nella ristrutturazione i creditori possono solo presentare osservazioni e contestare la convenienza, superata se il piano dà loro almeno quanto la liquidazione; nel concordato minore votano, con la maggioranza dei crediti ammessi (e per teste se un creditore supera da solo la maggioranza), e il fisco può essere superato dal giudice (artt. 79-80).
5. Omologazione ed esecuzione: sentenza che chiude la procedura, cancellazione di ipoteche giudiziali, pignoramenti e sequestri sui beni destinati al piano, pagamenti secondo il piano sotto la vigilanza dell'OCC con relazioni semestrali (art. 71); il piano si può modificare per sopravvenienze e si revoca per frode o inadempimento; al termine il debitore è liberato dai debiti residui, salvi alimenti, danni da illecito e sanzioni penali e amministrative, e restano obbligati garanti e coobbligati.

La liquidazione controllata è l'alternativa per chi non riesce a proporre un piano credibile o viene portato in procedura da un creditore: si perdono i beni, ma lo stipendio e la pensione restano nei limiti del mantenimento fissati dal giudice, la procedura si chiude dopo tre anni anche se non tutto è stato venduto, e l'esdebitazione arriva di diritto con la chiusura o comunque dopo tre anni dall'apertura, salvo colpa grave, malafede o frode (art. 282). Per chi non ha proprio nulla c'è l'esdebitazione dell'incapiente, una sola volta nella vita. In pratica, la decisione da prendere presto è quale procedura e con quale OCC: chi aspetta l'ultimo pignoramento arriva con meno risorse da offrire e con più atti da spiegare, mentre chi si presenta con i conti in ordine e i documenti completi ottiene in pochi mesi la sospensione delle esecuzioni e, alla fine, la liberazione dai debiti.