Familiari, garanti e sovraindebitamento

La procedura familiare

La norma risponde a una realtà: nella maggior parte dei sovraindebitamenti familiari i debiti sono intrecciati (mutuo cointestato, fideiussioni reciproche, finanziamenti presi da uno per le esigenze di tutti) e due procedure separate costerebbero il doppio e rischierebbero decisioni contraddittorie. La domanda unica è ammessa in due casi alternativi: la convivenza, o l'origine comune del sovraindebitamento (per esempio i fratelli che hanno ereditato l'impresa paterna, o i genitori e il figlio garanti dello stesso fido, anche se non convivono). La famiglia è intesa in senso ampio: coniuge, parte dell'unione civile, convivente di fatto registrato, parenti fino al quarto grado (cugini, prozii), affini fino al secondo (suoceri, cognati). La procedura resta però una somma di posizioni individuali: le masse attive e passive rimangono distinte, ciascun debitore risponde dei propri debiti con i propri beni e i creditori di uno non concorrono sul patrimonio dell'altro, salvo i debiti comuni; il piano indica per ciascuno le entrate, le spese e la proposta ai creditori. Se anche uno solo dei familiari non è consumatore (un artigiano, un professionista, l'ex imprenditore), la procedura familiare non può essere il piano del consumatore ma il concordato minore, con il voto dei creditori, salva la possibilità per tutti di continuare a pagare il mutuo sulla casa (art. 67 c. 5); la liquidazione controllata familiare è possibile anche se uno dei membri è incapiente, purché per almeno un altro ci sia attivo da distribuire. Un solo OCC redige la relazione e il suo compenso si ripartisce in proporzione all'attivo di ciascuno (c. 5); se le domande sono presentate separatamente, il giudice adito per primo le coordina (c. 4).

Il garante: consumatore o no, e con quale procedura

Il fideiussore è il familiare tipico del sovraindebitamento: ha firmato per il figlio, per il coniuge, per il fratello, e quando il debitore principale non paga la banca chiede a lui l'intero. Due questioni. La prima è se il garante possa usare il piano del consumatore, che non ha voto dei creditori. Il consumatore è la persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale o professionale «eventualmente svolta, anche se socia» di una società (art. 2 c. 1 lett. e CCII); per il garante la giurisprudenza, formatasi sulla L. 3/2012 e confermata sotto il Codice, distingue: chi garantisce un debito d'impresa senza avere un collegamento funzionale con l'impresa (il genitore, il coniuge non socio) agisce come consumatore, in linea con la Corte di giustizia sulle fideiussioni; chi è socio, amministratore o comunque partecipa all'impresa garantita no, e deve usare il concordato minore o la liquidazione controllata. La seconda questione è la sorte del garante quando il debitore principale ottiene la procedura. La regola è dura: «il concordato minore non pregiudica i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati, fideiussori del debitore e obbligati in via di regresso, salvo che sia diversamente previsto» (art. 79 c. 5), e l'esdebitazione fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori (art. 278 c. 6); lo stesso principio vale per il piano del consumatore. Il creditore, quindi, può escutere il garante per l'intero anche mentre il debitore paga il piano al 20%, e le misure protettive concesse al debitore non coprono il garante, salvo che il piano lo preveda e il giudice lo disponga. Il garante che ha pagato ha il regresso verso il debitore principale, ma per la parte falcidiata dal piano o cancellata dall'esdebitazione il regresso è inesigibile: il garante sopporta definitivamente la perdita. Per questo la strategia corretta è quasi sempre una procedura congiunta (familiare) o parallela: il garante presenta il proprio piano, in cui il debito da garanzia è un credito chirografario da trattare come gli altri, oppure il piano del debitore principale prevede espressamente il trattamento dei garanti (per esempio: i creditori garantiti rinunciano ad agire contro il garante in cambio di un contributo del garante al piano), clausola che i tribunali ammettono se i creditori la accettano.

La comunione dei beni e i debiti

Nel regime di comunione legale i beni comuni (acquisti durante il matrimonio, azienda coniugale, utili accantonati) rispondono per intero dei pesi che li gravano, delle spese di amministrazione, delle spese per il mantenimento della famiglia e l'istruzione dei figli, di ogni obbligazione contratta anche separatamente nell'interesse della famiglia e di ogni obbligazione contratta congiuntamente (art. 186 c.c.); non rispondono dei debiti contratti prima del matrimonio (art. 187) né di quelli gravanti su donazioni e successioni non attribuite alla comunione (art. 188), salvo la responsabilità sussidiaria: i creditori particolari di un coniuge, se non si soddisfano sui suoi beni personali, possono aggredire i beni comuni fino al valore della quota del coniuge obbligato (art. 189), e i creditori della comunione possono agire sui beni personali di ciascun coniuge per metà del credito se i beni comuni non bastano (art. 190). Tradotto nel sovraindebitamento: il coniuge non debitore non entra nella procedura dell'altro, ma la quota dell'altro sui beni comuni entra; nella liquidazione controllata il liquidatore può vendere il bene comune per intero, restituendo al coniuge non debitore la sua parte del ricavato, o il coniuge può rilevare la quota. La separazione dei beni protegge il patrimonio del coniuge non debitore, ma non i trasferimenti fatti in frode: gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni vanno elencati nella domanda (art. 67 c. 2 lett. c) e la donazione della casa al coniuge alla vigilia della procedura è un atto in frode che fa negare l'omologa e la meritevolezza. La pagina sulla comunione dei beni approfondisce.

Come impostare la domanda familiare

1. Mappare tutti i debiti di tutti i familiari coinvolti, distinguendo comuni, personali, garantiti; per ciascun debito chi è obbligato in solido.
2. Verificare la qualità di ciascuno (consumatore, professionista, ex imprenditore, garante con o senza ruolo nell'impresa): decide la procedura possibile per la famiglia.
3. Scegliere tra domanda unica e domande coordinate: unica se conviventi o origine comune; altrimenti domande separate con richiesta di coordinamento.
4. Costruire il piano per posizioni: reddito e spese di ciascuno, quota di ciascun bene, proposta ai creditori di ciascuno; regolare espressamente i garanti e i debiti comuni.
5. Proteggere la casa: mutuo in regola da proseguire (67 c. 5, 75 c. 2-bis), quota del coniuge non debitore, fondo patrimoniale.
6. Dichiarare tutto: trasferimenti tra familiari, garanzie, eredità; l'omissione è atto in frode e costa l'omologa a tutti.

Il sovraindebitamento familiare si risolve bene quando si ragiona sull'intero nucleo e male quando ciascuno cerca la propria via d'uscita lasciando gli altri esposti: il garante dimenticato, il coniuge in comunione ignaro, l'erede che ha accettato. La guida generale descrive le quattro procedure; la pagina sulla fideiussione le difese del garante prima di arrivare al piano.