Segnalazione in CRIF e in Centrale rischi: come cancellarla

Chi segnala che cosa, e per quanto

I sistemi di informazioni creditizie sono banche dati private a cui banche e finanziarie comunicano, mese per mese, l'andamento dei rapporti di credito: la regola è il Codice di condotta approvato dal Garante nel 2019, vincolante per i gestori (CRIF con Eurisc, Experian, CTC) e per i partecipanti; contiene dati positivi e negativi, e ogni prima segnalazione negativa richiede un preavviso di almeno 15 giorni con mezzo tracciabile (art. 5 del Codice), che l'art. 125 TUB impone anche come obbligo di legge per i consumatori, con l'informazione dei diritti entro 30 giorni dalla registrazione. La Centrale dei rischi della Banca d'Italia è invece pubblica: censisce le esposizioni da 30.000 euro e le sofferenze da 250 euro, per privati e imprese, e le rende visibili agli intermediari per gli ultimi 36 mesi; la classificazione a sofferenza presuppone che la banca abbia valutato la situazione complessiva del cliente e ritenga che non sia in grado di restituire, non un singolo ritardo o un credito seriamente contestato, e per i consumatori richiede la comunicazione preventiva. I dati devono essere esatti e aggiornati, e il finanziatore che li ha comunicati è obbligato a rettificarli prontamente (art. 125, c. 4). Il cliente ha diritto di accedere gratuitamente ai propri dati, ottenere rettifica, integrazione e cancellazione e far annotare la contestazione (diritti GDPR).

Quando è illegittima e come si cancella

1. Verificare: chiedere l'accesso ai dati a ciascun SIC e il prospetto della Centrale dei rischi (online, con SPID o CIE); controllare date, importi, stato del rapporto, esistenza e data del preavviso.
2. Le cause di illegittimità: mancanza o irregolarità del preavviso; dato inesatto (rata pagata, importo diverso, rapporto già chiuso); ritardo dovuto a errore della banca; segnalazione di un credito contestato in buona fede prima della decisione; sofferenza senza valutazione dell'insolvenza; conservazione oltre i termini del Codice; segnalazione «a sofferenza» per importi minimi in rapporto al patrimonio; mancato aggiornamento dopo il pagamento.
3. Reclamo al finanziatore che ha segnalato, con i documenti, chiedendo la rettifica o la cancellazione e la comunicazione al SIC o alla Banca d'Italia: risposta entro 60 giorni (30 per le richieste GDPR); in parallelo richiesta al gestore del SIC, che deve verificare con il partecipante.
4. Se non basta: ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario, che ordina di regola la cancellazione delle segnalazioni senza preavviso o inesatte, o reclamo al Garante; per i danni imminenti (mutuo in corso, fidi revocati) ricorso d'urgenza al tribunale (art. 700 c.p.c.) con ordine di cancellazione; la via ordinaria per il risarcimento.
5. Risarcimento: il danno patrimoniale (credito negato o più costoso, operazioni saltate) e quello non patrimoniale alla reputazione economica, che la giurisprudenza liquida anche in via equitativa; base normativa nell'art. 82 GDPR e nella responsabilità contrattuale ed extracontrattuale della banca; serve la prova del nesso, per esempio la lettera di diniego del mutuo che richiama la segnalazione.

In pratica, le segnalazioni legittime non si cancellano prima del tempo, e chiunque prometta il contrario a pagamento vende nulla: si può solo accelerare la registrazione della regolarizzazione, concordare nel saldo e stralcio la formula e la data di chiusura, e attendere i termini. Le segnalazioni illegittime, invece, si cancellano in poche settimane con il reclamo e l'ABF, e conviene farlo prima di chiedere un mutuo, non dopo il rifiuto: il controllo periodico dei propri dati, gratuito, è la prevenzione migliore.