L'Arbitro Bancario Finanziario (ABF): il ricorso senza avvocato

Che cosa è e che cosa decide

L'ABF nasce dall'art. 128-bis del Testo unico bancario e dalle disposizioni della Banca d'Italia: gli intermediari sono obbligati ad aderire, i collegi (sette, distribuiti sul territorio, più un collegio di coordinamento per le questioni di principio) sono composti in modo paritario, e la segreteria tecnica è della Banca d'Italia. Decide sulle controversie relative a operazioni e servizi bancari e finanziari, applicando la legge, le disposizioni di trasparenza e i propri orientamenti, pubblicati e consultabili per argomento: il phishing con la regola dell'onere della prova a carico dell'intermediario e della colpa grave del cliente, la restituzione dei costi non maturati dopo l'estinzione anticipata dei finanziamenti, le segnalazioni negative senza preavviso, gli interessi e le spese non pattuite, la chiusura e la portabilità dei conti, le contestazioni sui mutui. Non decide sul merito creditizio (nessuno può imporre alla banca di concedere un prestito), non ascolta testimoni, non dispone perizie: chi ha bisogno di prove orali o di una consulenza tecnica complessa deve andare dal giudice. La decisione non è vincolante, ma il meccanismo funziona per la sua trasparenza: l'inadempimento è pubblicato sul sito dell'ABF e, a spese dell'intermediario, sulla stampa, e le decisioni motivate diventano l'argomento principale nella causa che il cliente può sempre iniziare; il ricorso, inoltre, sostituisce la mediazione obbligatoria come condizione di procedibilità per le liti bancarie (art. 5, c. 1-bis, D.Lgs. 28/2010).

Come si fa il ricorso

1. Reclamo: lettera o PEC all'ufficio reclami dell'intermediario (l'indirizzo è nei documenti di trasparenza e sul sito), con i fatti, la richiesta precisa e i documenti; conservare la prova dell'invio e la data; la risposta deve arrivare entro 60 giorni, o 15 giornate operative per i servizi di pagamento.
2. Ricorso: entro 12 mesi dal reclamo, sul portale online dell'ABF (area riservata con SPID o CIE), compilando il modulo, allegando reclamo, risposta, contratto, estratti conto e corrispondenza, e la ricevuta dei 20 euro (senza ricevuta il ricorso è irricevibile); il ricorso va indirizzato al collegio competente per la residenza del cliente.
3. Contraddittorio: l'intermediario presenta le controdeduzioni con i documenti, il cliente può replicare; tutto scritto, sul portale, con termini fissati dalla segreteria; la segreteria può chiedere integrazioni.
4. Decisione: il collegio decide entro 90 giorni dal completamento del fascicolo, con motivazione, accogliendo in tutto o in parte, respingendo o dichiarando il ricorso irricevibile; la decisione è comunicata alle parti e pubblicata in forma anonima; l'intermediario deve eseguire entro il termine indicato (di regola 30 giorni) e comunicare l'adempimento.
5. Dopo: se l'intermediario non esegue, l'inadempimento è pubblicato e il cliente va dal giudice (giudice di pace fino a 10.000 euro, tribunale oltre) con la decisione come base; se il cliente perde, può comunque fare causa, perché la decisione non fa stato; la prescrizione va tenuta d'occhio, perché il ricorso ABF non ha l'effetto interruttivo della domanda giudiziale ma la costituzione in mora contenuta nel reclamo sì.

In pratica, l'ABF è lo strumento giusto per le liti documentabili sotto i 200.000 euro: phishing e operazioni non autorizzate, costi dei finanziamenti estinti in anticipo, segnalazioni illegittime, spese e interessi contestati. Il ricorso si scrive come una memoria breve: i fatti in ordine di data, la norma o l'orientamento dei collegi che si invoca (con il numero delle decisioni pubblicate), la somma chiesta con il calcolo, i documenti numerati. Costa 20 euro e qualche ora; la causa costerebbe mesi e migliaia di euro, e spesso finirebbe allo stesso modo.