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Diritto civile

Banche, consumatori e assicurazioni

Mutui, usura e anatocismo, CRIF, ABF, garanzia dei prodotti, recesso, bollette, voli, polizze.

  1. Il mutuo: clausole, tasso, ritardi, contestazioniChe cosa controllare (art. 117 TUB, TAEG, usura), ammortamento alla francese (SU 15130/2024), 7 ritardi e 18 rate, sospensione, estinzione senza penali.
  2. L'usura bancaria: tassi soglia e come verificarliL. 108/1996 e art. 644 c.p.: TEGM e tasso soglia (valori luglio-settembre 2026), interessi moratori (Cass. SU 19597/2020), usura sopravvenuta, effetti, perizia.
  3. L'anatocismo: gli interessi sugli interessiArt. 1283 c.c. e art. 120 TUB: niente interessi sugli interessi, conteggio annuale, addebito solo autorizzato; clausole trimestrali nulle, rimborso, mutui.
  4. Segnalazione in CRIF e in Centrale rischi: come cancellarlaPreavviso obbligatorio di 15 giorni, tempi di conservazione (12, 24, 36 mesi), sofferenza solo con insolvenza, accesso gratuito ai dati, reclamo, Garante, ABF.
  5. L'Arbitro Bancario Finanziario (ABF): il ricorso senza avvocatoCome funziona l'ABF: reclamo alla banca (60 giorni, 15 per i pagamenti), ricorso online entro 12 mesi con 20 euro, fino a 200.000 euro, decisione in pochi mesi.
  6. Estinzione anticipata del prestito e rimborso dei costi (Lexitor)Chi estingue prima un prestito o una cessione del quinto ha diritto al rimborso pro quota di interessi e costi, anche iniziali: le regole secondo la data del contratto.
  7. La cessione del quinto dello stipendio e della pensioneDPR 180/1950: rata fino a un quinto per 10 anni, assicurazioni, delegazione, pignoramenti; estinzione anticipata e rimborso dei costi (Lexitor, art. 125-sexies TUB).
  8. La fideiussione omnibus sullo schema ABICass. SU 41994/2021 e 24825/2026: nullità parziale delle clausole 2, 6 e 8, prova dell'intesa, garanzie specifiche, decadenza dei sei mesi, prima richiesta.
  9. La garanzia legale di 2 anni sui prodottiLa garanzia del venditore al consumatore: 2 anni dalla consegna, difetti presunti entro 1 anno, riparazione o sostituzione gratis, poi riduzione o rimborso.
  10. Il diritto di recesso negli acquisti online e fuori dai locali commercialiArtt. 52-59 cod. cons.: 14 giorni (30 a domicilio), il pulsante di recesso dal 2026, rimborso in 14 giorni, spese di reso, 12 mesi se il venditore non informa.
  11. Bollette gonfiate, arretrate o prescritte: come contestarleLuce, gas e acqua: prescrizione in due anni, conguagli, sospensione del pagamento, lettura del contatore, reclamo e conciliazione ARERA obbligatoria.
  12. Contratti di telefonia e internet: disdetta, penali, conciliazione CorecomRecesso senza penali (L. 40/2007), vincolo massimo 24 mesi, fatturazione mensile, reclamo, conciliazione obbligatoria su ConciliaWeb, indennizzi AGCOM, definizione GU14.
  13. Voli cancellati, in ritardo e overbooking: compensazione e rimborsoReg. CE 261/2004: 250, 400 o 600 euro per cancellazione, ritardo di 3 ore all'arrivo o negato imbarco, le circostanze eccezionali, assistenza, bagagli, ENAC, tempi.
  14. Pacchetti turistici: cancellazione, modifiche e rimborsiRecesso dal pacchetto e spese, circostanze straordinarie, aumenti oltre l'8%, cancellazione dell'organizzatore, rimborso in 14 giorni, problemi durante il viaggio.
  15. Pratiche commerciali scorrette e pubblicità ingannevole: la segnalazione all'AGCMArtt. 18-27 cod. consumo: pratiche ingannevoli e aggressive, black list, greenwashing dal 27/9/2026, segnalazione all'AGCM, sanzioni fino a 10 milioni, rimedi al giudice.
  16. L'azione di classe (class action)Artt. 840-bis ss. c.p.c. dal 19/5/2021: diritti omogenei, tribunale delle imprese, adesione online anche dopo la sentenza, compensi; azione rappresentativa UE.
  17. La compagnia di assicurazione non paga il sinistro: che cosa farePolizze casa, infortuni e danni: avviso entro 3 giorni, reticenze, clausole vessatorie, reclamo e Arbitro Assicurativo dal 2026, mediazione, prescrizione di due anni.
  18. L'RC auto: classe di merito, scadenza e risarcimentoBonus-malus e attestato di rischio, RC familiare, niente rinnovo tacito e quindici giorni di copertura, peggioramento di classe, risarcimento diretto, offerte e reclami.
  19. Polizze vita e unit linked: quando si possono contestarePolizza vita tradizionale o investimento: unit e index linked, informativa e adeguatezza, recesso in 30 giorni, riscatto, pignorabilità, beneficiari, arbitri.
  20. Investimenti sbagliati: quando la banca rispondeTitoli e fondi che hanno perso valore: obblighi di informazione e adeguatezza, onere della prova sulla banca, contratto scritto, ACF fino a 500.000 euro.
  21. Il conto corrente cointestatoArt. 1854 c.c.: firma disgiunta o congiunta, quote uguali salvo prova contraria (art. 1298), prelievi oltre la propria metà, morte, pignoramento.
  22. Phishing e bonifici non autorizzati: quando la banca deve rimborsareD.Lgs. 11/2010: rimborso entro il giorno dopo (art. 11), prova sulla banca (art. 10), colpa grave, 50 euro, autenticazione forte, 13 mesi; ABF, Cass. 3780/2024.
  23. Rinnovo tacito e abbonamenti: come disdire senza penaliPalestre, piattaforme, servizi online, telefonia e assicurazioni: l'avviso 30 giorni prima del rinnovo (art. 65-bis cod. consumo), disdetta, clausole, addebiti.
  24. Merce pagata e mai arrivata: i rimediAcquisto online non consegnato: 30 giorni per la consegna (art. 61 cod. consumo), termine supplementare, risoluzione e rimborso, rischio del trasporto, chargeback.

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